Para cobrar la pensión contributiva se necesitan 15 años cotizados, de los cuales 2 deben estar entre los últimos 15. La cuantía varía por las bases de cotización y el total de años cotizados. En EBN Banco le ayudamos a planificar su retiro y a preservar y rentabilizar su patrimonio.

¿Qué requisitos hay para jubilarse en España?

Conocer los requisitos para jubilarse le permite anticipar decisiones, optimizar la fiscalidad y garantizarse un nivel de ingresos óptimo para la etapa de retiro.
El sistema público de pensiones, regulado por la Seguridad Social, establece cuatro modalidades de acceso a la jubilación: ordinaria, parcial, anticipada y flexible. Cada una tiene sus propias condiciones, pero todas se articulan en torno a tres variables:
1. Edad legal de jubilación.
2. Período mínimo de cotización.
3. Situación laboral en el momento de la solicitud.
La cuantía de la pensión dependerá del total de años cotizados y de las bases de cotización de los últimos años. Estos, actualmente, se calculan sobre los últimos 25.

Condiciones de la jubilación ordinaria 

La jubilación ordinaria es la modalidad general y fija unas condiciones también generales.

Edad legal de jubilación

La edad se está incrementando progresivamente hasta alcanzar los 67 años en 2027 por la reforma estructural del sistema de pensiones. En 2026 se fija en:
● 66 años y 8 meses, si se han cotizado menos de 38 años y 3 meses.
● 65 años, si se han cotizado 38 años y 3 meses o más.

Periodo mínimo de cotización

Para acceder a la pensión contributiva se exigen:
● 15 años cotizados como mínimo.
● Al menos 2 años deben estar dentro de los 15 años inmediatamente anteriores a la solicitud de la jubilación.
Este requisito es imprescindible. Sin él, no se genera derecho a pensión contributiva.
Caso práctico:
Un profesional de 66 años con 20 años cotizados podrá jubilarse, pero su pensión será proporcional al tiempo trabajado. En cambio, otro trabajador con 40 años cotizados podrá jubilarse a los 65 y percibir el 100% de la base reguladora.

Requisitos de la jubilación parcial

Por su parte, los requisitos para la jubilación parcial exigen combinar empleo y pensión. Así, esta modalidad permite reducir la jornada laboral entre un 25% y un 50% (hasta el 75% en supuestos con contrato de relevo). Por ende, es interesante para quienes desean una transición gradual hacia el retiro.

Condiciones:

● Haber alcanzado la edad ordinaria o, en determinados casos, una edad inferior si hay un contrato de relevo.
● Periodo mínimo de cotización: 33 años (25 años en caso de acreditar una discapacidad igual o superior al 33%).
● Antigüedad mínima en la empresa de 6 años (cuando se accede antes de la edad ordinaria).
● Reducción efectiva de jornada.

Caso práctico:
Un directivo de 63 años con 36 años cotizados acuerda con su empresa acortar su jornada al 50%, manteniendo el vínculo laboral. Así, percibirá el 50% de su salario y el 50% de la pensión que le corresponda.

Requisitos de la jubilación anticipada

Los requisitos para la jubilación anticipada dependen en función de si es voluntaria o involuntaria (por despido).

Jubilación anticipada voluntaria

Da la posibilidad de adelantar hasta 2 años la edad ordinaria de jubilación. Eso sí, establece como condiciones:
● Tener, como mínimo, 35 años cotizados.
● Que la pensión resultante supere la pensión mínima.
● Anticipar su jubilación como máximo 24 meses.
Penalización de la jubilación anticipada:
Aquí se aplica una penalización que se calcula con coeficientes reductores mensuales. Cuanto mayor sea el anticipo y menor el periodo cotizado, mayor será la reducción.
Por ejemplo:
● Anticipar 24 meses con menos de 38 años y 6 meses cotizados puede suponer una reducción cercana al 21%. Con más de 44 años y 6 meses cotizados, la penalización es mucho menor.

Jubilación anticipada involuntaria

Esta jubilación anticipada se puede adelantar hasta 4 años en casos de despido colectivo, causas económicas o fuerza mayor. En este supuesto, los requisitos son:
● Tener 33 años cotizados.
● Estar inscrito como demandante de empleo durante al menos 6 meses.
● Que el cese sea por las causas objetivas que hemos citado.

Condiciones de la jubilación flexible

La jubilación flexible es la que permite compatibilizar la pensión ya reconocida con un trabajo a tiempo parcial. Así que es una fórmula apetecible para perfiles muy cualificados que quieren seguir activos parcialmente.
● Reducción de jornada entre el 25% y el 50%.
● La pensión se reduce proporcionalmente.
● Al cesar definitivamente, se recalcula la pensión teniendo en cuenta las nuevas cotizaciones.
Diferencia entre jubilación parcial y flexible:
● Parcial: se da antes de la edad ordinaria para reducir la jornada.
● Flexible: ocurre después de jubilarse para reincorporarse parcialmente.

Tabla para calcular la jubilación según los años cotizados

El cálculo real depende de los años cotizados y de otras variables: lagunas de cotización, periodos de desempleo, trabajos a tiempo parcial, cambios en la base de cotización… En cualquier caso, esta tabla resume el porcentaje de la base reguladora aplicable:

¿Cuántos años hay que cotizar para cobrar la pensión mínima?

Para tener derecho a la pensión contributiva hay que tener 15 años cotizados. Sin embargo, la pensión mínima depende también de la situación familiar (con cónyuge a cargo, sin cónyuge, etc.).
Un trabajador que haya cotizado solo 15 años percibirá el 50% de la base reguladora, lo que puede situarle por debajo del umbral mínimo. En ese caso, podría acceder a complementos a mínimos, siempre que cumpla los límites de renta.
De cara a reforzar la pensión pública de jubilación, es aconsejable complementarla con productos de ahorro a largo plazo, como los planes de pensiones.
Para conocer el importe de la pensión, la Seguridad Social dispone de un simulador para la jubilación online que proyecta:
● Edad estimada de jubilación.
● Base reguladora.
● Cuantía aproximada de la pensión.

Preguntas frecuentes sobre los requisitos jubilación

¿Puedo jubilarme con 63 años?

Sí, siempre que cumpla los requisitos para la jubilación anticipada voluntaria o involuntaria y que asuma la correspondiente penalización.

¿Es posible jubilarse sin haber cotizado 15 años?

No. En ese caso solo podría acceder, en determinadas circunstancias, a una pensión no contributiva si cumple los requisitos de renta y residencia.

¿Qué ocurre si sigo trabajando después de la edad ordinaria?

Hay incentivos económicos por demora que incrementan la pensión anual a través de un porcentaje adicional o de una cantidad a tanto alzado.

¿La jubilación parcial reduce la pensión?

No necesariamente. Al alcanzar la jubilación plena se recalcula incorporando las nuevas cotizaciones.

Conocer los requisitos de la jubilación es solo el primer paso. La sostenibilidad del sistema público y la evolución demográfica hacen imprescindible una buena planificación financiera. En EBN Banco entendemos la jubilación como una nueva etapa que requiere estabilidad, liquidez y rentabilidad. Analizar hoy las condiciones para jubilarse le ayudará a tomar decisiones informadas y a cuidar su patrimonio con rigor y visión a largo plazo.