Una buena planificación te ayuda a reunir la entrada, a afrontar los gastos asociados a la compra y a llegar a la firma de la hipoteca con una situación financiera sólida. Para quienes quieren rentabilizar su ahorro mientras preparan la compra de una vivienda, un depósito o la cuenta remunerada de EBN Banco son herramientas muy útiles en una estrategia a medio plazo.

¿Por qué es importante ahorrar dinero para comprar una casa?

Aunque las hipotecas permiten comprar una casa sin disponer del importe total, la mayoría de entidades financian hasta el 80% del menor valor entre tasación y compraventa para una vivienda habitual. Así lo señala también el Banco de España en su “Guía de acceso al préstamo hipotecario”. Por lo tanto, el comprador debe aportar gran parte de sus ahorros.

Además de la entrada, hay más gastos asociados a la operación:

• Impuestos.
• Gastos de notaría.
• Registro de la propiedad.
• Tasación.
• Gestoría (cuando corresponda).
• Posibles reformas iniciales.
• Mudanza y equipamiento.

Por ello, quienes se preguntan cómo ahorrar dinero para comprar una casa deben contemplar tanto el precio del inmueble como el coste global de la operación.

Por este motivo, comenzar a ahorrar con antelación marca una diferencia notable tanto en el plazo para comprar como en las condiciones de financiación que se puedan obtener.

¿Cuánto dinero ahorrar para la compra de una casa?

En general, se necesita reunir un total de ahorro que suponga entre un 30% y un 35% del precio de compra. Este porcentaje se compone del 20% que no financia la hipoteca y del 10% – 15% correspondiente a gastos e imprevistos. No obstante, la cifra definitiva dependerá de:

• La comunidad autónoma donde se ubique la vivienda.
• Si se trata de obra nueva o segunda mano.
• Importe de financiación concedido por el banco.
• La situación financiera del comprador.

Tabla orientativa de ahorro necesario

Este colchón facilita el acceso a la vivienda y reduce el esfuerzo económico posterior.

¿Cuánto se tarda en ahorrar para una casa?

También hay quienes que se preguntan cuánto se tarda en ahorrar para una casa, lo que depende principalmente de tres variables:

• Objetivo de ahorro.

• Capacidad de ahorro mensual.

• Rentabilidad obtenida sobre el capital acumulado.

Lo vemos con un caso práctico. Supongamos que una pareja necesita reunir 60.000 euros.

Si además el ahorro se gestiona con productos que dan cierta rentabilidad, el plazo puede reducirse gracias al efecto del interés compuesto sobre el saldo acumulado.

¿En qué deberías ahorrar para comprarte una casa?

Además de ahorrar, también es importante decidir dónde mantener ese dinero. La elección dependerá sobre todo del horizonte temporal de compra.

• Si quieres comprar en menos de 3 años, prioriza conservar capital. Valora las cuentas remuneradas, los distintos tipos de depósitos a plazo fijo y productos de bajo riesgo para evitar fluctuaciones que afecten al dinero para la entrada.
• Si quieres comprar en más de 5 años, puedes combinar ahorro e inversión. Es recomendable diversificar y revisar periódicamente la estrategia para adaptarla a la evolución del mercado y de la situación personal.

Si estás construyendo un plan financiero a largo plazo, también hay que tener claras las diferencias entre ahorrar e invertir y cómo combinar ambas, así como conocer trucos y consejos para ahorrar dinero en general. 

Cómo empezar a ahorrar para comprar una casa

Tras fijar el objetivo, es momento de poner en marcha un plan de acción.

1. Calcula tu objetivo

El primer paso consiste en determinar cuánto dinero necesitarás realmente. No te limites al precio del inmueble y ten en cuenta:

• Entrada.
• Impuestos.
• Gastos de compraventa.
• Reformas.
• Mobiliario.
• Fondo de emergencia posterior.

Cuanto más preciso sea el cálculo, más realista será tu planificación.

2. Analiza tu capacidad financiera

Revisa:

• Ingresos netos mensuales.
• Gastos fijos.
• Gastos variables.
• Deudas.

Analiza los movimientos de los últimos seis meses para encontrar gastos que sean prescindibles. Por ejemplo, si gastas 120 € al mes en suscripciones, 180 € en comidas fuera y 100 € en compras impulsivas, podrías liberar hasta 400 € al mes para ahorrar.

3. Diseña un plan de ahorro

Una estrategia eficaz debe incluir objetivos concretos y medibles. De nuevo, ponemos un ejemplo:

• Objetivo: reunir 60.000 €.
• Horizonte temporal: 6 años.
• Ahorro mensual necesario: aproximadamente 833 €.

Automatizar transferencias periódicas a una cuenta con un objetivo (en este caso, comprar una vivienda) ayuda a mantener la disciplina. El ahorro sistemático comparte principios con otras estrategias de planificación a largo plazo, como las que se usan para preparar la jubilación.

4. Busca estrategias para aumentar tus ingresos

Minimizar los gastos es útil y necesario, pero incrementar los ingresos acelera aún más el proceso de ahorrar para comprar una casa. Para eso, algunas soluciones son:

• Solicitar una mejora salarial.
• Realizar trabajos complementarios.
• Monetizar conocimientos profesionales.
• Generar ingresos con alquileres o actividades secundarias.

Sin ir más lejos, si ahorras 700 € mensuales tardarías más de siete años en reunir 60.000 €. Pero si lograr generar 300 € adicionales cada mes y destinas íntegramente esa cantidad al ahorro, el plazo se acorta a aproximadamente cinco años.

5. Mantén tu ahorro en el tiempo

La constancia es más importante que la cantidad inicial. Para mantener el compromiso:

• Revisa objetivos cada seis meses.
• Evita utilizar el fondo para gastos corrientes.
• Incrementa aportaciones cuando aumenten tus ingresos.
• Conserva un fondo de emergencia independiente.

Una buena planificación financiera te facilita afrontar imprevistos sin comprometer el ahorro para la compra de una vivienda.

Errores más habituales al ahorrar para comprar una casa

Muchas personas retrasan innecesariamente la compra por errores de planificación. Los más frecuentes son los siguientes:

1. No calcular bien los gastos asociados. Centrarse únicamente en el precio de la vivienda provoca desviaciones en el presupuesto.
2. Esperar al momento perfecto. Posponer indefinidamente el inicio del ahorro limita el efecto acumulativo del tiempo.
3. No automatizar las aportaciones. Ahorrar únicamente lo que sobra a final de mes da resultados irregulares.
4. Invertir con un nivel de riesgo inadecuado. Si la compra está prevista a corto plazo, una caída del mercado puede repercutir negativamente en el capital acumulado.
5. No mantener un fondo de emergencia. Utilizar el ahorro destinado a la vivienda para cubrir imprevistos obliga a reiniciar parcialmente el proceso.
6. Fijar un objetivo sin pensar en la evolución de los precios. Muchos calculan cuánto necesitan según los precios actuales de la vivienda, pero si el mercado inmobiliario experimenta subidas, el objetivo puede quedarse corto.
7. Descuidar el historial financiero antes de pedir la hipoteca. Retrasos, descubiertos o un nivel alto de endeudamiento dificultan unas buenas condiciones.
8. Concentrar todo el ahorro en una cuenta sin remuneración. Supone una pérdida de poder adquisitivo por la inflación. 

¿Todavía no sabes cómo ahorrar para comprar una casa? Combina planificación, disciplina y una estrategia coherente con el plazo previsto. Calcula la entrada y los gastos asociados, define objetivos alcanzables y utiliza productos acorde para gestionar el ahorro. La clave no es realizar grandes esfuerzos puntuales, sino seguir un plan constante durante varios años que ayude a construir el capital necesario sin comprometer la estabilidad personal o familiar.

Preguntas frecuentes sobre cómo ahorrar para comprar una casa

¿Es mejor ahorrar o amortizar otras deudas antes de comprar una vivienda?

Depende del tipo de deuda y del coste financiero asociado. Las deudas con intereses elevados suelen ser prioritarias antes de iniciar un plan intensivo de ahorro.

¿Puedo comprar una casa sin ahorros?

Puede haber casos en los que algunas entidades financien porcentajes superiores al 80%, pero son excepcionales. Lo habitual es tener unos ahorros previos.

¿Qué ocurre si los precios de la vivienda suben mientras estoy ahorrando?

Es recomendable revisar periódicamente el objetivo para adaptarlo a la evolución del mercado inmobiliario y no quedarse por debajo del importe necesario.

¿Qué ocurrió con las cuentas vivienda?

Las cuentas vivienda fueron una herramienta de ahorro muy utilizada porque ofrecían ventajas fiscales, siempre que el dinero se destinara a adquirir o rehabilitar una primera residencia. Sin embargo, la deducción estatal por inversión en vivienda habitual se suprimió para nuevas adquisiciones a partir de 2013, aunque algunos contribuyentes mantuvieron el beneficio fiscal con el régimen transitorio previsto por la normativa.