Alternativas al plan de pensiones

Los planes de pensiones son el producto estrella para preparar la jubilación. Es el primero que viene a la mente de la mayoría de los españoles. Sin embargo, el mercado ofrece alternativas de ahorro a largo plazo con iguales o mejores rendimientos.

 

Y es que los planes de pensiones no son el único producto con el que planificar la jubilación ni tiene por qué ser el idóneo para el ciudadano medio. Su relativo éxito se sustenta en la ventaja fiscal de que permiten pagar menos impuestos en la renta. Eso sí, a cambio de una tributación peor que otros productos en el momento de recuperar el dinero. Por eso mismo es importante conocer opciones a los planes de pensiones para su dinero.

 

Alternativas a los planes de pensiones

 

El mundo de la inversión es amplio y hay multitud de alternativas de ahorro que pueden sustituir o complementar a un plan de pensiones. Estas son cinco al alcance de todo ahorrador.

 

Invertir en fondos de inversión

 

Los fondos de inversión son la alternativa más asequible a los planes de pensiones y de la que más información encontrará. El funcionamiento de un fondo de inversión no es tan diferente del de un plan de pensiones. En ambos casos un gestor se encargará de invertir sus ahorros en una cesta de productos seleccionados en función de su perfil inversor y su horizonte de inversión.

 

A partir de ahí empiezan las diferencias entre un plan de pensiones y un fondo de inversión. La primera tiene que ver con la liquidez del producto. Los planes de pensiones son un producto 100% líquido en el que podrá recuperar su dinero cuando quiera, salvo excepciones.

 

La segunda es fiscal. Con los planes ahorrará al hacer la renta por sus aportaciones. A cambio, pagará más impuestos al rescate. Con los fondos no hay beneficios en el IRPF por el dinero que invierta, pero sí una fiscalidad más ventajosa al recuperar el dinero.

 

Además, los fondos cuentan con una ventaja fiscal frente a otras opciones para sus ahorros. Las ganancias que obtenga están exentas de pagar impuestos en la renta siempre que las reinvierta en otro fondo. Este diferimiento fiscal puede marcar la diferencia a largo plazo frente a alternativas como las acciones, por ejemplo.

 

Invertir directamente en bolsa

 

Si forma su propia cartera de acciones pagará impuestos cada vez que deshaga una posición. En otras palabras, cada vez que venda una acción, tendrá que pasar por la caja de Hacienda, que se llevará entre un 19% y un 23% de su beneficio.

 

Pese a todo, invertir en bolsa es una alternativa viable a contratar un plan de pensiones o invertir en fondos de inversión. Su ventaja estriba en que es usted quien controla en todo momento en qué está invirtiendo, las acciones que forman su cartera. Con un fondo deja esta decisión en manos del gestor, aunque recibirá información del fondo puntualmente contándole su política de inversión.

 

Unit Linked

 

Esta es una de las soluciones del sector asegurador para planificar la jubilación. Los unit linked son seguros de vida que también sirven para ahorrar e invertir, de ahí que entre en la categoría de seguros de vida-ahorro.

 

Un unit linked invierte en una cesta de productos, normalmente compuesta por fondos de inversión, que se estructura en torno a un seguro de vida. Es decir, la mayor parte de su dinero se destina a inversión a largo plazo y una pequeña a pagar la prima de un seguro de vida.  Este seguro de vida se puede personalizar como cualquier póliza de este tipo añadiendo o quitando coberturas.

 

La diferencia de los unit linked con los planes y fondos de inversión es que usted puede deducir la composición de la cartera. En otras palabras, si quiere puede elegir en qué fondos invierte el unit linked dentro de los que le ofrezca la aseguradora. También cambia su fiscalidad, ya que tributan como rentas del capital mobiliario en lugar de cómo rentas del trabajo.

 

Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS)

 

La segunda alternativa del seguro a los planes de pensiones son los PIAS. Se trata de un producto de ahorro a largo plazo pensado para recibir aportaciones periódicas. Por eso mismo es muy útil para quienes quieren ahorrar mes a mes en lugar de invertir grandes sumas de golpe.

 

Como los unit linked, los PIAS son en realidad un seguro de vida que se usa para canalizar el ahorro. Existen varios tipos de PIAS, desde los garantizados hasta los que funcionan igual que un unit linked e invierten en cestas de productos. La diferencia en este caso es que usted no podrá decidir en qué se invierte su dinero.

 

La gran baza de los PIAS es son sus ventajas fiscales si recupera el dinero en forma de renta vitalicia.

 

Fondos Indexados y ETFs

 

Para terminar con las alternativas de ahorro a los planes de pensiones regresamos al ámbito de los fondos para hablar de fondos indexados y ETF o fondos cotizados. Aunque se trata de dos productos distintos, ambos se usan en carteras de inversión pasiva.

 

Esta filosofía de inversión se basa en replicar lo que hacen los índices en lugar de seguir estrategias de inversión activas para batirlos como hacen la mayoría de fondos. Su gran diferencia es que las comisiones que cobran son menores y la contraprestación es que su volatilidad puede ser mayor.

 

Es un producto que obtiene buenos resultados si se invierte a largo plazo.

 

Cualquiera de estas cinco alternativas puede suplir a un plan de pensiones. La ventaja de todas ellas es que no tienen por qué hacerlo. Todos los productos se pueden combinar para formar su cartera de inversión dependiendo de sus objetivos y necesidades.

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