Seguro de hogar obligatorio
El seguro de hogar, ¿es obligatorio en España?
El seguro de hogar no es obligatorio por ley en España en todos los casos, pero sí lo es en determinadas situaciones, como cuando la vivienda está hipotecada. Este tipo de seguro protege el inmueble, los bienes personales y la responsabilidad civil frente a terceros, evitando importantes riesgos económicos ante siniestros como incendios, fugas de agua o daños a vecinos.
En este artículo de EBN Banco analizamos cuándo es obligatorio contratar un seguro de hogar, qué diferencias existen entre propietarios e inquilinos, qué ocurre si no se tiene cobertura y por qué, aunque no siempre sea exigido legalmente, resulta una protección altamente recomendable.
¿Es obligatorio tener seguro de hogar?
Una de las preguntas habituales entre propietarios e inquilinos es si es obligatorio tener seguro de hogar. La respuesta corta es que no hay una obligación legal general que exija contratar un seguro de hogar para viviendas en España. No obstante, hay matices.
| Legalmente, no es obligatorio tener seguro de hogar en España si la vivienda se adquiere sin financiación hipotecaria ni cláusulas contractuales adicionales. |
Por lo tanto, el propietario que compra su vivienda al contado decide si contrata o no una póliza. Ahora bien, que no sea obligatorio no significa que no sea recomendable. Un siniestro grave puede causar un daño económico altísimo si no se dispone de cobertura.
Obligatoriedad del seguro de hogar en hipotecas
El escenario cambia cuando la vivienda está financiada con una hipoteca. En este caso, la ley sí exige contratar un seguro que cubra, al menos, los daños del continente (enlazar al artículo del continente cuando se publique) frente a ciertos riesgos. Principalmente, incendios.
Eso sí, hay que subrayar que el banco:
- No puede obligarle a contratar el seguro con ellos.
- Sí puede exigir que haya un seguro en vigor que proteja el valor del inmueble.
| Ejemplo: imagine que contrata una hipoteca para comprar su vivienda habitual. El banco le pedirá acreditar que tiene un seguro que cubra, como mínimo, el continente por el valor de tasación a efectos del préstamo. Usted podrá contratarlo con la aseguradora que prefiera, siempre que cumpla los requisitos. |
¿Es obligatorio el seguro de hogar si es inquilino y no propietario?
Otra duda frecuente es si es obligatorio tener seguro de hogar siendo inquilino. La respuesta, de nuevo, es que el inquilino no está obligado por ley a contratar uno.
Sin embargo, en la práctica:
- Muchos contratos de alquiler recomiendan o incluso exigen un seguro que cubra el contenido y la responsabilidad civil.
- El propietario suele asegurar el continente, pero los bienes del inquilino no están cubiertos salvo que este contrate su propia póliza. Por eso, conviene comprobar siempre y a fondo qué cubre el seguro de hogar antes de firmar.
| Caso habitual: una fuga de agua desde su vivienda alquilada provoca daños en el piso inferior. Sin un seguro de responsabilidad civil, el inquilino puede verse obligado a asumir los costes de reparación con su propio patrimonio. |
¿Qué pasa si no tengo seguro de hogar?
En cuanto a las consecuencias de no tener un seguro de hogar, prescindir de él supone asumir varios riesgos.
Riesgos económicos
El principal riesgo es económico. Sin seguro:
- Los daños materiales en la vivienda los asumirá íntegramente el propietario.
- La pérdida de bienes personales no tendrá compensación.
- Las reclamaciones de terceros pueden comprometer seriamente su estabilidad financiera.
| Ejemplo: un incendio en la cocina provoca daños estructurales valorados en 60.000 euros. Si la casa no está asegurada, el propietario afrontará el coste sin apoyo asegurador. |
Responsabilidad civil frente a terceros
A su vez, la responsabilidad civil está infravalorada. Un siniestro en su vivienda puede afectar a vecinos o terceros: filtraciones de agua, caídas de elementos de la fachada, incendios que llegan a otras casas… Sin seguro, estas reclamaciones saldrán de su bolsillo.
Consecuencias en viviendas hipotecadas
Si la vivienda está hipotecada y no cuenta o mantiene el seguro exigido, el banco puede:
- Contratar un seguro por su cuenta.
- Considerarlo un incumplimiento contractual.
- Repercutirle el coste directamente a usted.
Seguro de hogar obligatorio: diferencias entre propietarios y comunidades
En viviendas en régimen de propiedad horizontal, la comunidad de propietarios suele tener su propio seguro. Éste, normalmente, cubre elementos comunes y, en algunos casos, el continente básico de las viviendas.
Sin embargo, no cubre el contenido ni la responsabilidad civil privada del propietario, por lo que contar con un seguro individual sigue siendo aconsejable.
| La comunidad cubre un incendio en el edificio, pero no los muebles ni electrodomésticos de su casa. Sin seguro propio, esas pérdidas no se compensan. |
