Tipos de depósitos: ¿cuál es la mejor opción para ahorrar?

Para tomar una decisión adecuada, conviene conocer qué tipos de depósitos existen y a qué perfil se ajusta mejor cada uno. Solo así será posible identificar cuál es la opción más conveniente para ahorrar.

¿Qué son los depósitos bancarios?

Un depósito bancario es un contrato entre un cliente y una entidad financiera. El cliente entrega una suma de dinero que el banco custodiará durante un tiempo determinado, con el compromiso de devolverlo junto a unos intereses pactados.

Existen dos grandes categorías: los depósitos a la vista, que permiten disponer del dinero en cualquier momento, y los depósitos a plazo, en los que el capital permanece inmovilizado durante un periodo definido para obtener una rentabilidad superior.

Esta diferencia marca el punto de partida para valorar cuál es la opción más adecuada según las necesidades de liquidez y el horizonte temporal del ahorro.

Depósitos a plazo: seguridad con rentabilidad garantizada

Los depósitos a plazo, también llamados imposiciones a plazo o depósitos a plazo fijo, son productos orientados al ahorro con una rentabilidad fijada de antemano. El dinero se inmoviliza durante el plazo pactado, por ejemplo, 6, 12 o 24 meses, y al finalizar se devuelven tanto el capital como los intereses.

En muchos casos, retirarlo antes de vencimiento conlleva penalizaciones. Por eso, este tipo de depósito es más conveniente para perfiles conservadores que no necesiten acceder a esos fondos a corto plazo y busquen una rentabilidad estable.

• Perfil recomendado: personas con aversión al riesgo que buscan seguridad y no necesitan liquidez inmediata.

Depósitos a la vista: disponibilidad total del capital

Las cuentas corrientes y de ahorro son ejemplos de depósitos a la vista. Permiten ingresar y retirar dinero en cualquier momento, facilitando su uso diario.

Este tipo de depósito está pensado más para operar que para rentabilizar el ahorro, ya que ofrece intereses muy bajos o nulos. Sin embargo, es idóneo para quienes valoran la liquidez por encima de la rentabilidad.

• Perfil recomendado: quienes necesitan acceso continuo a su dinero y priorizan la disponibilidad frente al rendimiento.

Depósitos con remuneración en especie: rentabilidad no monetaria

Algunas entidades ofrecen productos físicos en lugar de intereses: televisores, pequeños electrodomésticos o artículos deportivos. La condición es mantener el dinero inmovilizado durante el plazo estipulado, y cancelarlo anticipadamente implica devolver el valor del obsequio.

Es una opción puntual, pensada para perfiles conservadores que valoren ese incentivo, siempre y cuando comparen su valor frente a la rentabilidad en metálico.

• Perfil recomendado: ahorradores conservadores interesados en obtener bienes concretos en lugar de intereses.

Cuenta Individual de Ahorro a Largo Plazo: ventajas fiscales

Los CIALP (Cuenta Individual de Ahorro a Largo Plazo) no son un depósito, sino una cuenta de ahorro. Nacieron con vocación de fomentar el ahorro sostenido. Están regulados y ofrecen beneficios fiscales si se mantiene el dinero al menos cinco años. La aportación máxima es de 5.000 euros anuales y no se pueden combinar con seguros similares como los SIALP.

Por su naturaleza, son adecuados para ahorradores disciplinados con un horizonte temporal de largo plazo y bajo interés por la gestión activa de sus finanzas.

• Perfil recomendado: personas constantes que buscan ahorrar a largo plazo con ventajas fiscales.

Depósitos a interés variable: rentabilidad incierta

A diferencia del plazo fijo, en los depósitos a interés variable la remuneración no está garantizada, ya que depende de índices de referencia, como el euríbor, más un diferencial.

Son más adecuados para perfiles con mayor tolerancia al riesgo, que estén dispuestos a asumir posibles fluctuaciones en la rentabilidad con tal de obtener un mayor rendimiento potencial.

• Perfil recomendado: ahorradores moderados que aceptan cierta incertidumbre a cambio de una rentabilidad más alta.

Depósitos estructurados: entre el ahorro y la inversión

Este tipo de depósito combina una parte segura, habitualmente un depósito tradicional, con otra vinculada a activos de renta variable, como índices bursátiles o materias primas.

Aunque se presenta como un producto de ahorro, el comportamiento de los depósitos estructurados depende de los mercados, por lo que es más complejo. Son adecuados solo para perfiles moderados o dinámicos, dispuestos a asumir cierto nivel de incertidumbre a cambio de una posible rentabilidad superior.

• Perfil recomendado: inversores con conocimientos financieros que buscan algo más de rentabilidad sin renunciar a cierta protección.

¿Es buena idea ahorrar en depósitos bancarios?

En un entorno de tipos moderados y con un mercado volátil, los depósitos continúan siendo una herramienta útil para preservar el valor del dinero sin complicaciones.

No están pensados para maximizar beneficios, pero sí para proteger el capital y obtener un retorno modesto con alta seguridad, sobre todo si el ahorro no va a utilizarse a corto plazo.

¿Cuál es el mejor depósito para ahorrar?

No hay respuestas unánimes. Esto dependerá de tres factores clave:

• El perfil del ahorrador y su aversión al riesgo.
• El tiempo durante el cual puede prescindir de su dinero.
• El tipo de remuneración que busca (en efectivo o en especie).

En definitiva, el mejor depósito será aquel que se alinee con las necesidades, objetivos y perfil de riesgo del ahorrador.

Los depósitos a plazo siguen siendo la alternativa más recomendable para quienes buscan una rentabilidad asegurada sin asumir riesgos. Para quienes valoren más la liquidez, los depósitos a la vista son los más adecuados.

Un ejemplo: quien priorice la seguridad y no necesite liquidez inmediata encontrará en el depósito a plazo una buena opción. En cambio, si se precisa disponibilidad constante, una cuenta corriente o remunerada será más conveniente.

Y para perfiles más proactivos o con objetivos más ambiciosos, existe una gama de opciones más complejas, como los depósitos estructurados o las cuentas incentivadas que pueden ofrecer mayores rendimientos aunque con más riesgos.