¿Qué es el scoring bancario?

El scoring bancario es un sistema de puntuación automático que usan las entidades financieras para medir la solvencia de un cliente. Con algoritmos estadísticos y modelos predictivos, asigna una puntuación que refleja la probabilidad de que el solicitante cumpla sus obligaciones de pago. Es básico en la concesión de préstamos, hipotecas o tarjetas.
En términos prácticos, el scoring bancario responde a una pregunta esencial: ¿Qué probabilidad hay de que este cliente devuelva el dinero prestado?

Ejemplo:
Imagina que al banco llegan dos perfiles:
● Cliente A: ingresos estables, sin deudas y sin incidencias en ficheros de morosidad.
● Cliente B: ingresos variables, con retrasos en pagos anteriores de un préstamo personal y con presencia en el fichero ASNEF por un impago de una factura.
El sistema de scoring asignará una puntuación más alta al Cliente A, lo que aumentará sus probabilidades de obtener la financiación que pida y con mejores condiciones.

¿Cómo afecta el scoring bancario a la concesión de un préstamo?

El scoring bancario influye directamente en tres aspectos fundamentales al solicitar financiación:
1. Sirve para aprobar o denegar el préstamo. Una puntuación baja puede suponer la negativa automática del crédito. Por el contrario, un score alto facilita la aprobación inmediata.
2. Fija las condiciones del préstamo. El scoring determina el tipo de interés, el importe máximo y el plazo de devolución. Un cliente con mejor scoring suele disfrutar de unas condiciones más favorables.
3. Ofrece una gran rapidez en la respuesta. Los sistemas automatizados dan respuestas casi instantáneas. Esto es muy interesante cuando se utiliza un simulador de préstamos, donde la preevaluación se basa en estos modelos.

Caso de uso del scoring bancario
Un usuario que utiliza un simulador de préstamo para solicitar 10.000 € puede verse en dos escenarios distintos:

● Score alto (ej. 700 o superior): se aprueba su petición en cuestión de minutos y con un interés competitivo.
● Score bajo (ej. 500): la solicitud es rechazada o aprobada, pero con unas condiciones más restrictivas.

¿Cómo calcular mi scoring bancario?

Aunque no se suele publicar una fórmula exacta, es posible calcular una estimación del scoring bancario analizando los principales factores que se tienen en cuenta.

¿Qué factores influyen en el scoring bancario?

A continuación, se presenta una tabla con los elementos más influyentes en el scoring bancario:

Importancia del fichero ASNEF:

Ya que se cita en la tabla, ASNEF es un fichero de solvencia patrimonial que tiene un impacto muy negativo en el scoring. Aunque la deuda por la que se figure en él sea de bajo importe, reduce significativamente la puntuación.

¿Qué se considera un buen scoring y cómo puedo mejorarlo?

Por lo general, un score de 700 se considera una puntuación óptima y que facilita el acceso a financiación con unas condiciones favorables. Aunque cada entidad utiliza sus propios rangos, de forma orientativa:
● Score por debajo de 500 significa asumir un riesgo alto por parte del banco.
● Entre 500 y 650 supone un riesgo medio.
● Score de 700 o superior es un perfil solvente.

Estrategias para mejorar el scoring bancario: 

De todas formas, el scoring bancario se puede mejorar aplicando diversas estrategias. Las más habituales son:
1. Pagar las deudas a tiempo. El historial de pagos es el factor con más peso en el scoring bancario.
2. Reducir el sobreendeudamiento. Es positivo mantener una ratio de endeudamiento inferior al 30-35% de los ingresos.
3. Evitar múltiples solicitudes de crédito. Pedir varios préstamos en poco tiempo puede interpretarse como una necesidad urgente de liquidez.
4. Salir de ficheros de morosidad. Si figuras en el ya citado ASNEF, lo prioritario debe ser cancelar la deuda y pedir que eliminen los datos del fichero.
5. Mantener estabilidad laboral. Los ingresos recurrentes generan confianza en las entidades.
Así que, por ejemplo, un cliente con unos ingresos de 2.500 € mensuales y unas deudas por 1.200 € tendrá una ratio elevada, lo que penaliza su scoring. No obstante, si reduce sus deudas a 500 €, su perfil (y su scoring bancario) mejorará de manera considerable.

¿Cómo consultar el scoring bancario?

A diferencia de otros países, en España no existe un sistema único de acceso al scoring bancario. Sin embargo, hay varias vías para obtener información útil al respecto.
● Consultar la CIRBE. La Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE)1 recoge todas las deudas de una persona con las entidades financieras. Es gratis y se puede hacer online. No muestra el scoring directamente, pero sí los datos que más influyen en él.
● Consultar ficheros de morosidad. Es recomendable verificar si estás incluido en registros como ASNEF o RAI.
● Recurrir a empresas de scoring crediticio. Algunas plataformas privadas ofrecen estimaciones del score basadas en modelos similares a los bancarios.
● Hacer una evaluación previa con simuladores. El uso de un simulador de préstamo ofrece una orientación sobre la viabilidad de la operación.

Preguntas frecuentes sobre el scoring bancario

¿El scoring bancario es el mismo en todos los bancos?

No. Cada entidad utiliza sus propios modelos y algoritmos, aunque los factores principales sí suelen ser lo mismos o muy similares.

¹CIRBE

¿Cuánto tiempo tarda en mejorar el scoring?

Depende de las acciones realizadas. Cancelar las deudas pendientes puede tener un impacto inmediato, mientras que mejorar el historial requiere meses.

¿Consultar mi CIRBE afecta a mi scoring?

No. Solicitar la CIRBE es una consulta informativa y no influye en la puntuación.

¿Es posible obtener un préstamo con bajo scoring?

Sí, pero generalmente con unas condiciones menos favorables o aportando unas garantías adicionales.

¿El uso de tarjetas de crédito influye en el scoring?

Sí. Un uso responsable mejora el historial, mientras que un uso excesivo o los impagos lo perjudica.

El scoring bancario es determinante en la concesión de financiación. Comprender cómo funciona te permite anticiparte a la decisión del banco y tener más probabilidades. Asimismo, una gestión financiera prudente y evitar impagos es vital para tener un perfil solvente. El scoring es el reflejo de tu salud financiera. Gestionarlo bien es fundamental para acceder a mejores oportunidades de financiación en el presente y en el futuro